Mēs sakām, ko darīt šādā situācijā.
Ja jūs saprotat, ka jūs nevarat savlaicīgi un pilnībā veikt maksājumus par aizdevumu, jums nekavējoties jāsazinās ar banku. Jums nevajadzētu slēpties un cerēt, ka jūsu parāds tiks piedots un aizmirsts. Pat ja jums nav zvanu kolektori un nav rakstīt no bankas, procenti un naudas sodi joprojām tiek uzkrāti, parāds pieaug, kredītvēsture pasliktinās.
Pareizākais šādā situācijā ir sazināties ar aizdevēju un mēģināt mainīt atmaksas grafiku.
Kādos gadījumos var atlikt kredīta maksājumus?
Hipotēku aizņēmējiem saskaņā ar likumu ir tiesības uz laiku samazināt vai pārtraukt kredīta maksājumus, ja tie ir nonākuši sarežģītā dzīves situācijā. Piemēram, viņi zaudēja darbu vai ilgu laiku saslimuši.
Ja jums ir dramatiski pasliktinājies finansiālais stāvoklis sankciju periodā, jūs varat arī atlikt maksājumus par visu veidu aizdevumiem un aizdevumiem līdz sešiem mēnešiem. Kam un ar kādiem nosacījumiem bankas, mikrofinansēšanas organizācijas (MFI) un kredīta patērētāju kooperatīvi (PDA) sniedz atlikšanu, paskaidrots tekstā par kredīta brīvdienas.
Ja jūsu situācija atbilst kredīta likumu vai hipotekāro atvaļinājumu prasībām, bankai nav tiesību atteikties no jums. Pietiek ar to, lai pieteiktos uz labvēlības periodu un sniegtu pierādījumus par jūsu sarežģīto finansiālo stāvokli.
Citos gadījumos var lūgt aizdevējam pārstrukturēt savu parādu.
Kas ir pārstrukturēšana?
Tas ir kredīta maksājumu grafika maiņa tā, lai iemaksas kļūtu par jūsu spēkiem. Visbiežāk maksājums tiek samazināts, palielinot kredīta termiņu-piemēram, no 3 līdz 5 vai no 5 līdz 7 gadiem. Bet banka nebūs stiept savu divu gadu aizdevumu uz 20 gadiem.
Ir arī citas iespējas pārstrukturēšanu-tas viss ir atkarīgs no bankas. Piemēram, jums var atļaut noteiktā laikā maksāt tikai procentus par aizdevumu vai, gluži pretēji, tikai galveno parādu.
Ja iepriekš esat regulāri veicis maksājumus un pierādījis sevi kā uzticamu aizņēmēju, iespējams, ka aizdevējs jūs sagaidīs. Bankas interesēs ir palīdzēt jums pārvarēt sarežģīto periodu, lai galu galā jūs varētu pilnībā atmaksāt parādu.
Kā vienoties ar banku?
Sagatavojieties sarunai. Savāc visus dokumentus, kas var apstiprināt jūsu ienākumu samazināšanos. Piemēram, tas var būt:
Vai ir iespējams veikt jaunu aizdevumu, lai atmaksātu veco?
Vairumā gadījumu tas ir neveiksmīgs lēmums. Pirmkārt, jūs jau esat parādā vienai bankai, un kredīts citā jums var nedot. Vai nu dot, bet ar lielāku procentuālo daļu. Ja jūs satvert panikā jaunus aizdevumus, lai samaksātu par veco, Jūs varat saņemt nokļuvuši parādu bedrē.
Es esmu samazināts darbā, es esmu slims. Vai likums mani aizsargās?
Attiecībā uz hipotekāro kredītu, maksājumi, par kuriem parasti ēd lielu daļu no ģimenes budžeta, likums dod jums tiesības uz atelpu-hipotēku brīvdienas. Bet tos var izmantot tikai vienu reizi kredīta līguma darbības laikā, un to maksimālais ilgums ir tikai seši mēneši.
Sankciju periodā ir spēkā likums, kas dod tiesības uz pusgada kredīta brīvdienas par jebkuru aizdevumu un aizdevumu. Jūs varat ņemt atlikšanu, ja jūsu iepriekšējā mēneša ienākumi ir samazinājušies par vairāk nekā 30% salīdzinājumā ar vidējo mēneša ienākumu 2021. gadā.
Pat ja jūs jau esat lietojis hipotēku brīvdienas, jums nav zaudēt tiesības uz kredīta brīvdienas. Un otrādi: veikt kredīta brīvdienas, bet nav laika, lai atrisinātu finansiālas problēmas-jūs varat pēc tam veikt labvēlības periodu hipotēku. Vienīgais ierobežojums-jūs nevarat uzrakstīt pieteikumu par jaunām brīvdienām, līdz tie ir beigušies.
Gadījumā, ja jūs jau esat izmantojis atlikšanu saskaņā ar likumu, un maksājumi joprojām ir neizbēgami, mēģiniet vienoties ar banku par pārstrukturēšanu.
Bet pat tad, ja aizdevējs piekrīt koncesijas, nav jāgaida, ka jums piedot parādu. Kredīts joprojām būs jāmaksā.
Mana banka zaudēja licenci. Man vairs neko nevienam nevajadzētu?
Nē, jūsu kredīts netiek atcelts. Neskatoties uz licences atsaukšanu no savas bankas, jums ir jāturpina dzēst parādu citai bankai, organizācijai vai noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai (dia), uz kuru tiks nodoti visi vecās bankas kredītlīgumi.
Jauni rekvizīti maksājumiem obligāti parādās dia mājas lapā. Tikai gadījumā, ja tas ir labāk, lai saglabātu kvītis par visiem pārskaitījumiem.
Ja jūs vienkārši pārtraucat maksāt pēc grafika, tad galu galā jūs varat saņemt kavējuma sodu.
Kas notiks, ja es joprojām pārtraucu atmaksāt kredītu?
Bankai ir tiesības pieprasīt naudu, izmantojot tiesu, kas pieņems lēmumu un noteiks parāda summu. Tajā pašā laikā tiesa var ņemt vērā jūsu sarežģīto situāciju un piešķirt saudzīgus kredīta atmaksas nosacījumus (piemēram, atmaksāt parādu daļās).
Bet jūs pats varētu vienoties ar banku par aizdevuma nosacījumu maiņu. Un gadījumā, ja tiesas Jums būs arī juridiskās izmaksas (piemēram, banka var likt summā atgūšanas juridiskos izdevumus, un tiesa ņems vērā tos). Jūsu parāda summa palielināsies.
Ja jums nav jāmaksā, un pēc tiesas lēmuma-gaidīt tiesu izpildītājiem. Viņi arestēs naudu jūsu bankas kontos vai vērtīgo īpašumu, kas jums ir (parādu summas robežās). Ja jūsu parāds pārsniedz norādīto summu, ar tiesas lēmumu jūs pārtraucat atbrīvot ārzemēs, līdz jūs atmaksāsit.
Gadījumā, ja esat lietojis hipotēku vai auto aizdevumu, sagatavojieties, ka jūs zaudēsiet ieķīlāto dzīvokli vai automašīnu, ja jūs pārtraucat maksāt. Ar tiesas lēmumu bankai ir tiesības tos pārdot ar solīšanu.
Ja, noformējot aizdevumu, jūs piesaistījāt līdzaizņēmēju vai galvotāju, tad vispirms banka pieprasa, lai viņi atmaksātu savu parādu. Un, ja viņi atsakās-tad aizdevējs var iesūdzēt jums un viņiem.
Vai mani ieslodzīs par nemaksāšanu?
Jums var rasties lielas sankcijas un pat brīvības atņemšana, ja jūs krāpjat, kad esat pieņēmis aizdevumu. Piemēram, apzināti maldināja banku par darba vietu, par ienākumiem un tajā pašā laikā sākotnēji nebija gatavojas atmaksāt parādu.
Ja jums ir liels parāds, tas jau mēģina atgūt tiesu izpildītājus, un jūs mēģināt novērst tos, jūs arī saskaras ar kriminālatbildību. Piemēram, ja jūs slēpt savus ienākumus un īpašumu, mainīt dzīvesvietu vai pārrakstīt īpašumu radiniekiem.
Un, ja jūs pasludināt sevi par bankrotu?
Tas ir iespējams. Ir svarīgi atcerēties, ka bankrots nav maģisks veids, kā norakstīt parādus un mierīgi dzīvot bez saistībām, un ārkārtējs pasākums strupceļā (sadedzināta māja, darbs slimības dēļ Nav iespējams). Tajā pašā laikā jūs atstāsiet tikai nepieciešamos priekšmetus, ar pārējo īpašumu būs jāpiedalās. To pārdos izsolē, atmaksājot parādu. Hipotekāro dzīvokli arī atņemt, pat ja tas ir jūsu vienīgais mājoklis.
Kamēr notiek bankrota procedūra, jums tiks aizliegts izbraukt no valsts. Pēc tam, kad esat pasludināts par bankrotu, jūs trīs gadus nevarēsit ieņemt vadošos amatus. Un, ja jūs vēlaties aizņemties naudu vēlreiz, piecu gadu laikā Jums būs pienākums informēt kreditorus par savu bankrota statusu. Tātad izredzes iegūt jaunus aizdevumus kļūs ļoti maza. Lasiet vairāk par bankrota nepatīkamām sekām rakstā "kā pasludināt sevi par bankrotu tiesā".
Ja kāds no kreditoriem jau ir mēģinājis iesūdzēt jums parādu, bet tiesu izpildītāji nav atraduši jums naudu vai vērtīgas lietas, jūs varat iziet vienkāršotu, ārpustiesas bankrotu.
Kā apdrošināt, lai nenonāktu ar kredītu un bez naudas?
Padoms var šķist acīmredzams, bet ir svarīgi rūpīgi rēķināties ar savu spēku pirms aizdevuma saņemšanas. Kā liecina prakse, visbiežāk cilvēki nespēj tikt galā ar parādiem, jo sākotnēji viņi nepareizi novērtēja savas iespējas, nevis ekonomisko katastrofu dēļ.
Visvienkāršākie un svarīgākie ieteikumi tiem, kas plāno aizņemties:
Atcerieties, ka ņemt kredītu un vienkārši nedod. Agrāk vai vēlāk, brīvprātīgi vai piespiedu kārtā parāds būs jāmaksā.
Ja jūs saprotat, ka jūs nevarat savlaicīgi un pilnībā veikt maksājumus par aizdevumu, jums nekavējoties jāsazinās ar banku. Jums nevajadzētu slēpties un cerēt, ka jūsu parāds tiks piedots un aizmirsts. Pat ja jums nav zvanu kolektori un nav rakstīt no bankas, procenti un naudas sodi joprojām tiek uzkrāti, parāds pieaug, kredītvēsture pasliktinās.
Pareizākais šādā situācijā ir sazināties ar aizdevēju un mēģināt mainīt atmaksas grafiku.
Hipotēku aizņēmējiem saskaņā ar likumu ir tiesības uz laiku samazināt vai pārtraukt kredīta maksājumus, ja tie ir nonākuši sarežģītā dzīves situācijā. Piemēram, viņi zaudēja darbu vai ilgu laiku saslimuši.
Ja jums ir dramatiski pasliktinājies finansiālais stāvoklis sankciju periodā, jūs varat arī atlikt maksājumus par visu veidu aizdevumiem un aizdevumiem līdz sešiem mēnešiem. Kam un ar kādiem nosacījumiem bankas, mikrofinansēšanas organizācijas (MFI) un kredīta patērētāju kooperatīvi (PDA) sniedz atlikšanu, paskaidrots tekstā par kredīta brīvdienas.
Ja jūsu situācija atbilst kredīta likumu vai hipotekāro atvaļinājumu prasībām, bankai nav tiesību atteikties no jums. Pietiek ar to, lai pieteiktos uz labvēlības periodu un sniegtu pierādījumus par jūsu sarežģīto finansiālo stāvokli.
Citos gadījumos var lūgt aizdevējam pārstrukturēt savu parādu.
Kas ir pārstrukturēšana?
Tas ir kredīta maksājumu grafika maiņa tā, lai iemaksas kļūtu par jūsu spēkiem. Visbiežāk maksājums tiek samazināts, palielinot kredīta termiņu-piemēram, no 3 līdz 5 vai no 5 līdz 7 gadiem. Bet banka nebūs stiept savu divu gadu aizdevumu uz 20 gadiem.
Ir arī citas iespējas pārstrukturēšanu-tas viss ir atkarīgs no bankas. Piemēram, jums var atļaut noteiktā laikā maksāt tikai procentus par aizdevumu vai, gluži pretēji, tikai galveno parādu.
Ja iepriekš esat regulāri veicis maksājumus un pierādījis sevi kā uzticamu aizņēmēju, iespējams, ka aizdevējs jūs sagaidīs. Bankas interesēs ir palīdzēt jums pārvarēt sarežģīto periodu, lai galu galā jūs varētu pilnībā atmaksāt parādu.
Kā vienoties ar banku?
Sagatavojieties sarunai. Savāc visus dokumentus, kas var apstiprināt jūsu ienākumu samazināšanos. Piemēram, tas var būt:
- rīkojums par darba grāmatas samazināšanu vai kopiju ar atbilstošu ierakstu;
- izziņa no darba devēja par algas samazināšanu;
- dokuments no nodarbinātības centra par to, ka esat uzsācis darba apmaiņu;
- iesūdzēt tiesā par darba devēju, ja viņš aizkavē algu;
- līdzaizņēmēja nāves apliecība par aizdevumu (vai tuvs radinieks, kurš jums palīdzēja samaksāt kredītu);
- slimnīcas lapa ir ilgāka par mēnesi;
- izraksts no medicīniskās kartes, kas apstiprina nepieciešamību pēc dārgas ārstēšanas;
- izziņa par invaliditāti;
- dokumenti par īpašuma bojājumiem, kas radīja ienākumus, piemēram, māju, kuru jūs iznomājāt;
- bērna dzimšanas apliecība.
Vai ir iespējams veikt jaunu aizdevumu, lai atmaksātu veco?
Vairumā gadījumu tas ir neveiksmīgs lēmums. Pirmkārt, jūs jau esat parādā vienai bankai, un kredīts citā jums var nedot. Vai nu dot, bet ar lielāku procentuālo daļu. Ja jūs satvert panikā jaunus aizdevumus, lai samaksātu par veco, Jūs varat saņemt nokļuvuši parādu bedrē.
Es esmu samazināts darbā, es esmu slims. Vai likums mani aizsargās?
Attiecībā uz hipotekāro kredītu, maksājumi, par kuriem parasti ēd lielu daļu no ģimenes budžeta, likums dod jums tiesības uz atelpu-hipotēku brīvdienas. Bet tos var izmantot tikai vienu reizi kredīta līguma darbības laikā, un to maksimālais ilgums ir tikai seši mēneši.
Sankciju periodā ir spēkā likums, kas dod tiesības uz pusgada kredīta brīvdienas par jebkuru aizdevumu un aizdevumu. Jūs varat ņemt atlikšanu, ja jūsu iepriekšējā mēneša ienākumi ir samazinājušies par vairāk nekā 30% salīdzinājumā ar vidējo mēneša ienākumu 2021. gadā.
Pat ja jūs jau esat lietojis hipotēku brīvdienas, jums nav zaudēt tiesības uz kredīta brīvdienas. Un otrādi: veikt kredīta brīvdienas, bet nav laika, lai atrisinātu finansiālas problēmas-jūs varat pēc tam veikt labvēlības periodu hipotēku. Vienīgais ierobežojums-jūs nevarat uzrakstīt pieteikumu par jaunām brīvdienām, līdz tie ir beigušies.
Gadījumā, ja jūs jau esat izmantojis atlikšanu saskaņā ar likumu, un maksājumi joprojām ir neizbēgami, mēģiniet vienoties ar banku par pārstrukturēšanu.
Bet pat tad, ja aizdevējs piekrīt koncesijas, nav jāgaida, ka jums piedot parādu. Kredīts joprojām būs jāmaksā.
Mana banka zaudēja licenci. Man vairs neko nevienam nevajadzētu?
Nē, jūsu kredīts netiek atcelts. Neskatoties uz licences atsaukšanu no savas bankas, jums ir jāturpina dzēst parādu citai bankai, organizācijai vai noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai (dia), uz kuru tiks nodoti visi vecās bankas kredītlīgumi.
Jauni rekvizīti maksājumiem obligāti parādās dia mājas lapā. Tikai gadījumā, ja tas ir labāk, lai saglabātu kvītis par visiem pārskaitījumiem.
Ja jūs vienkārši pārtraucat maksāt pēc grafika, tad galu galā jūs varat saņemt kavējuma sodu.
Kas notiks, ja es joprojām pārtraucu atmaksāt kredītu?
Bankai ir tiesības pieprasīt naudu, izmantojot tiesu, kas pieņems lēmumu un noteiks parāda summu. Tajā pašā laikā tiesa var ņemt vērā jūsu sarežģīto situāciju un piešķirt saudzīgus kredīta atmaksas nosacījumus (piemēram, atmaksāt parādu daļās).
Bet jūs pats varētu vienoties ar banku par aizdevuma nosacījumu maiņu. Un gadījumā, ja tiesas Jums būs arī juridiskās izmaksas (piemēram, banka var likt summā atgūšanas juridiskos izdevumus, un tiesa ņems vērā tos). Jūsu parāda summa palielināsies.
Ja jums nav jāmaksā, un pēc tiesas lēmuma-gaidīt tiesu izpildītājiem. Viņi arestēs naudu jūsu bankas kontos vai vērtīgo īpašumu, kas jums ir (parādu summas robežās). Ja jūsu parāds pārsniedz norādīto summu, ar tiesas lēmumu jūs pārtraucat atbrīvot ārzemēs, līdz jūs atmaksāsit.
Gadījumā, ja esat lietojis hipotēku vai auto aizdevumu, sagatavojieties, ka jūs zaudēsiet ieķīlāto dzīvokli vai automašīnu, ja jūs pārtraucat maksāt. Ar tiesas lēmumu bankai ir tiesības tos pārdot ar solīšanu.
Ja, noformējot aizdevumu, jūs piesaistījāt līdzaizņēmēju vai galvotāju, tad vispirms banka pieprasa, lai viņi atmaksātu savu parādu. Un, ja viņi atsakās-tad aizdevējs var iesūdzēt jums un viņiem.
Vai mani ieslodzīs par nemaksāšanu?
Jums var rasties lielas sankcijas un pat brīvības atņemšana, ja jūs krāpjat, kad esat pieņēmis aizdevumu. Piemēram, apzināti maldināja banku par darba vietu, par ienākumiem un tajā pašā laikā sākotnēji nebija gatavojas atmaksāt parādu.
Ja jums ir liels parāds, tas jau mēģina atgūt tiesu izpildītājus, un jūs mēģināt novērst tos, jūs arī saskaras ar kriminālatbildību. Piemēram, ja jūs slēpt savus ienākumus un īpašumu, mainīt dzīvesvietu vai pārrakstīt īpašumu radiniekiem.
Un, ja jūs pasludināt sevi par bankrotu?
Tas ir iespējams. Ir svarīgi atcerēties, ka bankrots nav maģisks veids, kā norakstīt parādus un mierīgi dzīvot bez saistībām, un ārkārtējs pasākums strupceļā (sadedzināta māja, darbs slimības dēļ Nav iespējams). Tajā pašā laikā jūs atstāsiet tikai nepieciešamos priekšmetus, ar pārējo īpašumu būs jāpiedalās. To pārdos izsolē, atmaksājot parādu. Hipotekāro dzīvokli arī atņemt, pat ja tas ir jūsu vienīgais mājoklis.
Kamēr notiek bankrota procedūra, jums tiks aizliegts izbraukt no valsts. Pēc tam, kad esat pasludināts par bankrotu, jūs trīs gadus nevarēsit ieņemt vadošos amatus. Un, ja jūs vēlaties aizņemties naudu vēlreiz, piecu gadu laikā Jums būs pienākums informēt kreditorus par savu bankrota statusu. Tātad izredzes iegūt jaunus aizdevumus kļūs ļoti maza. Lasiet vairāk par bankrota nepatīkamām sekām rakstā "kā pasludināt sevi par bankrotu tiesā".
Ja kāds no kreditoriem jau ir mēģinājis iesūdzēt jums parādu, bet tiesu izpildītāji nav atraduši jums naudu vai vērtīgas lietas, jūs varat iziet vienkāršotu, ārpustiesas bankrotu.
Kā apdrošināt, lai nenonāktu ar kredītu un bez naudas?
Padoms var šķist acīmredzams, bet ir svarīgi rūpīgi rēķināties ar savu spēku pirms aizdevuma saņemšanas. Kā liecina prakse, visbiežāk cilvēki nespēj tikt galā ar parādiem, jo sākotnēji viņi nepareizi novērtēja savas iespējas, nevis ekonomisko katastrofu dēļ.
Visvienkāršākie un svarīgākie ieteikumi tiem, kas plāno aizņemties:
- Nelietojiet pārāk daudz. Ir ieteicams, ka maksājumu summa par visiem jūsu aizdevumiem nepārsniedz 30% no ienākumiem. Tajā pašā laikā naudas atlikumam vajadzētu būt pietiekamam citiem obligātajiem maksājumiem (komunālo maksājumu, tālruņa, interneta, transporta) un parasto jūsu dzīvi un jūsu ģimenes locekļiem.
- Sagatavojiet finanšu drošības spilvenu-vismaz trīs no jūsu ikmēneša ienākumiem. Ja notiek force majeure, tas palīdzēs jums vismaz uz laiku.
- Padomājiet par apdrošināšanu, jo īpaši, ja esat lietojis lielu aizdevumu uz ilgu laiku. Viņa var palīdzēt jums, piemēram, ja jūs ievainojat vai nopietni saslimstat. Atkarībā no līguma nosacījumiem, apdrošināšanas sabiedrība daļēji vai pilnībā nodzēst savu parādu bankai.
Atcerieties, ka ņemt kredītu un vienkārši nedod. Agrāk vai vēlāk, brīvprātīgi vai piespiedu kārtā parāds būs jāmaksā.